Kurz beantwortet
Lehnt die Versicherung einen Wasserschaden ab, sollten Betroffene zunächst die schriftliche Begründung anfordern und mit dem eigenen Vertrag abgleichen. Trägt ein begründeter Widerspruch nicht, können Verbraucher kostenfrei den Versicherungsombudsmann anrufen, sofern der Versicherer dort Mitglied ist; dessen Entscheidung ist bei einem Beschwerdewert bis 10.000 Euro für den Versicherer bindend. Die Verjährung ist nach § 15 VVG nur bis zum Zugang der Entscheidung des Versicherers gehemmt, daher Fristen im Blick behalten. Der Weg zum Gericht bleibt offen.
Warum lehnen Versicherer Wasserschäden ab?
Eine Ablehnung oder Kürzung hat in der Praxis meist einen von mehreren Gründen: Der Versicherer sieht die Ursache als nicht versichert an, etwa weil kein Leitungswasser im Sinne der Bedingungen vorlag, sondern zum Beispiel eindringendes Regenwasser oder Kondensat. Er wirft der versicherten Person eine grob fahrlässige Herbeiführung des Schadens vor. Er meint, eine vertragliche Obliegenheit sei verletzt worden, etwa eine Anzeige- oder Mitwirkungspflicht. Oder die Schadenshöhe beziehungsweise die genaue Ursache ist zwischen den Parteien schlicht streitig.
Was sollten Betroffene nach einer Ablehnung zuerst tun?
Der erste Schritt ist, sich die Ablehnung schriftlich und mit nachvollziehbarer Begründung geben zu lassen, sofern das noch nicht geschehen ist. Diese Begründung lässt sich dann mit den eigenen Vertragsunterlagen und den zugrunde liegenden Versicherungsbedingungen abgleichen.
- Prüfen, welcher konkrete Ablehnungsgrund genannt wird und ob er durch die eigenen Unterlagen tatsächlich gedeckt ist.
- Eigene Nachweise ergänzen, etwa Fotos, Rechnungen, Zeugenangaben oder eine fachliche Einordnung der Schadensursache.
- Schriftlich und mit Fristsetzung widersprechen, wenn die Ablehnung aus eigener Sicht nicht trägt.
- Verjährungsfristen im Blick behalten, insbesondere für eine mögliche Klage.
Was macht der Versicherungsombudsmann?
Führt der Widerspruch nicht zum Erfolg, können Verbraucher den Versicherungsombudsmann e. V. anrufen, sofern der Versicherer dort Mitglied ist. Nach § 14 Absatz 1 seiner Verfahrensordnung ist das Verfahren für Beschwerdeführer kostenfrei; eigene Kosten, etwa für einen Anwalt, trägt jeder Beteiligte selbst. Bei einem Beschwerdewert bis 10.000 Euro erlässt der Ombudsmann nach § 10 Absatz 3 der Verfahrensordnung eine Entscheidung, die nach § 11 Absatz 1 zulasten des Versicherers für diesen bindend ist. Bei einem Beschwerdewert von mehr als 10.000 bis 100.000 Euro spricht er eine Empfehlung aus, die für beide Seiten nicht bindend ist. Beschwerden mit einem höheren Wert behandelt der Ombudsmann nicht. Dem Beschwerdeführer steht nach § 11 Absatz 2 immer der Weg zu den ordentlichen Gerichten offen.
Welche Rolle spielt die Verjährung?
Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag unterliegen der regelmäßigen Verjährungsfrist von drei Jahren nach § 195 BGB. Sie beginnt nach § 199 BGB grundsätzlich mit dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und der Anspruchsteller von den maßgeblichen Umständen Kenntnis erlangt hat oder ohne grobe Fahrlässigkeit hätte erlangen müssen. Wird ein Anspruch beim Versicherer angemeldet, ist die Verjährung nach § 15 VVG bis zu dem Zeitpunkt gehemmt, zu dem die Entscheidung des Versicherers in Textform zugeht – nach einer schriftlichen Ablehnung läuft die Frist also weiter. Während eines Ombudsmannverfahrens gilt die Verjährung nach § 12 der Verfahrensordnung gegenüber dem Versicherer wiederum als gehemmt.
Wann bleibt nur die Klage?
Führen weder Widerspruch noch Ombudsmannverfahren zu einer für beide Seiten tragfähigen Lösung, bleibt der Weg zum Zivilgericht. Insbesondere wenn die Schadensursache selbst umstritten ist, kann eine unabhängige fachliche Bewertung schon im Vorfeld helfen, die eigene Position nachvollziehbar zu belegen; Hinweise dazu bietet die Seite Gutachten für Wasser- und Bauschäden.
Quellen
- Verfahrensordnung des Versicherungsombudsmanns (VomVO), Stand 23. November 2016, §§ 10, 11, 12, 14 – Versicherungsombudsmann e. V.
- § 15 Versicherungsvertragsgesetz – Hemmung der Verjährung – Bundesministerium der Justiz
- § 195 BGB – Regelmäßige Verjährungsfrist – Bundesministerium der Justiz
- § 199 BGB – Beginn der regelmäßigen Verjährungsfrist und Verjährungshöchstfristen – Bundesministerium der Justiz
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