Kurz beantwortet
Ja, Betroffene dürfen bei einem Wasserschaden grundsätzlich einen eigenen Gutachter beauftragen, auch wenn die Versicherung bereits einen Sachverständigen oder Regulierer eingeschaltet hat. Ein solches Privatgutachten kann die eigene Position gegenüber dem Versicherer nachvollziehbar untermauern. Die Kosten trägt zunächst der Auftraggeber; der Versicherer muss sie nach § 85 VVG nur in bestimmten Fällen erstatten. Sinnvoll ist eine Abstimmung mit dem Versicherer über Zeitpunkt und Zugang zur Schadenstelle.
Darf man neben dem Versicherer einen eigenen Gutachter beauftragen?
Ja. Es steht Versicherten grundsätzlich frei, eine eigene fachliche Einschätzung einzuholen – unabhängig davon, ob der Versicherer bereits einen Schadensachverständigen oder Regulierer eingeschaltet hat. Ein solches selbst beauftragtes Gutachten wird als Privatgutachten bezeichnet; was es rechtlich bedeutet und welchen Beweiswert es hat, ist Gegenstand einer eigenen, vertiefenden Frage.
Was unterscheidet einen Versicherungsgutachter von einem Privatgutachter?
Ein vom Versicherer beauftragter Sachverständiger oder Regulierer arbeitet im Auftrag des Versicherers und soll diesem eine fachliche Grundlage für die Regulierung liefern. Ein Privatgutachter arbeitet dagegen im Auftrag der versicherten Person. Beide sollen fachlich sauber urteilen; der Unterschied liegt im Auftraggeber und darin, wessen Fragestellung im Vordergrund steht.
- Versicherungsgutachter: beauftragt vom Versicherer.
- Privatgutachter: beauftragt und zunächst bezahlt von der versicherten Person selbst.
- Kosten: Nach § 85 Absatz 2 VVG muss der Versicherer Kosten für einen selbst hinzugezogenen Sachverständigen nicht erstatten, es sei denn, die versicherte Person war dazu vertraglich verpflichtet oder wurde vom Versicherer dazu aufgefordert.
Wann ist der richtige Zeitpunkt für einen eigenen Gutachter?
Sinnvoll ist ein eigener Gutachter vor allem dann, wenn die Einschätzung des Versicherers von der eigenen Wahrnehmung erkennbar abweicht, wenn Ursache oder Umfang des Schadens unklar bleiben oder wenn schon vor einer möglichen Auseinandersetzung eine unabhängige, nachvollziehbare Dokumentation des Schadensbilds wichtig erscheint. Je früher eine solche Einschätzung eingeholt wird, desto besser lässt sich der ursprüngliche Zustand dokumentieren, bevor Trocknung oder Reparatur den Befund verändern. Maßnahmen, die den Schaden abwenden oder mindern, sollten dafür aber nicht aufgeschoben werden: Nach § 82 VVG hat der Versicherungsnehmer nach Möglichkeit für die Abwendung und Minderung des Schadens zu sorgen, Weisungen des Versicherers einzuholen, wenn die Umstände dies gestatten, und zumutbare Weisungen zu befolgen.
Wie stimmt man sich mit dem Versicherer ab?
Praktisch empfiehlt es sich, den Versicherer über die eigene Beauftragung zu informieren und Ortstermine nach Möglichkeit abzustimmen. Veränderungen an der Schadenstelle, etwa das Öffnen von Bauteilen, sollten vorher mit dem Versicherer geklärt werden, damit beide Seiten den Befund prüfen können. Das vermeidet doppelte Untersuchungen und erleichtert es später, die Feststellungen beider Seiten zu vergleichen.
Was bringt ein eigener Gutachter konkret?
Ein eigenes Gutachten kann helfen, Schadensbild, Ursache und Umfang aus eigener Sicht nachvollziehbar zu dokumentieren, und dient als fachliche Grundlage für die Kommunikation mit dem Versicherer. Es ersetzt kein förmliches Sachverständigenverfahren nach den Versicherungsbedingungen, kann eine Einigung aber vorbereiten. Bleiben die Einschätzungen dauerhaft unvereinbar, kann der Versicherungsnehmer nach den Musterbedingungen der Wohngebäudeversicherung verlangen, dass die Schadenshöhe in einem Sachverständigenverfahren festgestellt wird; wann sich das lohnt, ist Gegenstand einer eigenen Frage.
Quellen
- § 85 Versicherungsvertragsgesetz – Schadensermittlungskosten – Bundesministerium der Justiz
- Allgemeine Wohngebäude Versicherungsbedingungen (VGB 2022 – Wohnflächenmodell), unverbindliche Musterbedingungen, Stand Juni 2026, Abschnitt A 18 – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
- § 82 Versicherungsvertragsgesetz – Abwendung und Minderung des Schadens – Bundesministerium der Justiz
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