Kurz beantwortet
Ein Zweitgutachten lohnt sich vor allem, wenn die eigene Einschätzung erheblich von der des Versicherers abweicht oder die Schadensursache strittig bleibt. Für die Schadenshöhe sehen die Musterbedingungen der Wohngebäudeversicherung ein Sachverständigenverfahren vor, das der Versicherungsnehmer verlangen kann; bei abweichenden Feststellungen entscheidet ein Obmann. Die Kosten ihres eigenen Sachverständigen trägt dabei jede Partei selbst, sofern nichts anderes vereinbart ist.
Was ist mit „Zweitgutachten“ gemeint?
Von einem Zweitgutachten spricht man, wenn zur bereits vorliegenden Einschätzung des Versicherers – etwa durch dessen eigenen Schadensachverständigen oder Regulierer – eine zweite, unabhängige fachliche Bewertung eingeholt wird. Das kann ein frei beauftragtes Privatgutachten sein oder, bei der Feststellung der Schadenshöhe, ein förmliches Sachverständigenverfahren nach den Versicherungsbedingungen.
Wann lohnt sich ein Zweitgutachten?
Ein Zweitgutachten ist vor allem dann sinnvoll, wenn eine der folgenden Situationen vorliegt:
- Die Einschätzung des Versicherers weicht erheblich von der eigenen Wahrnehmung des Schadens ab.
- Die Ursache des Schadens ist zwischen den Parteien strittig, etwa ob überhaupt ein versichertes Ereignis vorliegt.
- Es bestehen konkrete Zweifel an Vollständigkeit oder Nachvollziehbarkeit der bisherigen Feststellungen.
Bei kleineren, unstrittigen Differenzen steht der zusätzliche Aufwand eines Zweitgutachtens dagegen oft in keinem sinnvollen Verhältnis zum möglichen Nutzen.
Was regeln die Musterbedingungen zum Sachverständigenverfahren?
Für die Feststellung der Schadenshöhe sehen die unverbindlichen Musterbedingungen der Wohngebäudeversicherung (VGB 2022) ein eigenes Verfahren vor: Der Versicherungsnehmer kann nach Eintritt des Versicherungsfalls verlangen, dass die Höhe des Schadens in einem Sachverständigenverfahren festgestellt wird. Versicherer und Versicherungsnehmer können ein solches Verfahren auch gemeinsam vereinbaren und es auf weitere Feststellungen zum Versicherungsfall ausdehnen. Maßgeblich sind jeweils die Bedingungen des eigenen Vertrags.
Wie läuft das Sachverständigenverfahren ab?
Jede Partei benennt in Textform einen eigenen Sachverständigen. Beide Sachverständige benennen vor Beginn ihrer Feststellungen einen dritten Sachverständigen als Obmann; einigen sie sich nicht, ernennt das für den Schadenort zuständige Amtsgericht den Obmann auf Antrag einer Partei. Weichen die Feststellungen der beiden Sachverständigen voneinander ab, entscheidet der Obmann über die streitig gebliebenen Punkte innerhalb der Grenzen, die beide Feststellungen ziehen. Die Feststellungen sind für beide Vertragsparteien verbindlich, es sei denn, es wird nachgewiesen, dass sie offenbar erheblich von der wirklichen Sachlage abweichen; dann trifft das Gericht eine verbindliche Feststellung.
Wer trägt die Kosten?
Nach den Musterbedingungen trägt, sofern nichts anderes vereinbart ist, jede Partei die Kosten ihres eigenen Sachverständigen; die Kosten des Obmanns tragen beide Parteien je zur Hälfte. Für einen Sachverständigen, den der Versicherungsnehmer außerhalb eines solchen Verfahrens hinzuzieht, gilt § 85 Absatz 2 VVG: Der Versicherer muss diese Kosten nicht erstatten, es sei denn, der Versicherungsnehmer war zur Zuziehung vertraglich verpflichtet oder wurde vom Versicherer dazu aufgefordert. Das Sachverständigenverfahren berührt außerdem die sonstigen Obliegenheiten aus dem Versicherungsvertrag nicht. Wer ein Zweitgutachten anstrebt, sollte die eigene Kostenbeteiligung deshalb von vornherein einkalkulieren und gegen den erwarteten Nutzen abwägen.
Quellen
- Allgemeine Wohngebäude Versicherungsbedingungen (VGB 2022 – Wohnflächenmodell), unverbindliche Musterbedingungen, Stand Juni 2026, Abschnitt A 18 – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
- § 85 Versicherungsvertragsgesetz – Schadensermittlungskosten – Bundesministerium der Justiz
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