Kurz beantwortet
Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn die im Verkehr erforderliche Sorgfalt in besonders schwerem Maß außer Acht gelassen wird, etwa wenn naheliegende Vorsichtsmaßnahmen unterbleiben. Hat der Versicherungsnehmer den Versicherungsfall grob fahrlässig herbeigeführt, darf der Versicherer nach § 81 Absatz 2 Versicherungsvertragsgesetz seine Leistung entsprechend der Schwere des Verschuldens kürzen; eine feste Quote nennt das Gesetz nicht. Bei Wasserschäden geht es häufig um unbeaufsichtigte Geräte oder unterlassene Frostvorsorge. Maßgeblich sind der Einzelfall und der eigene Vertrag.
Was unterscheidet grobe von einfacher Fahrlässigkeit?
Das Versicherungsvertragsgesetz definiert grobe Fahrlässigkeit nicht, stellt sie in § 81 aber dem Vorsatz gegenüber. Ausgangspunkt ist der allgemeine Fahrlässigkeitsbegriff des § 276 Absatz 2 BGB: Fahrlässig handelt, wer die im Verkehr erforderliche Sorgfalt außer Acht lässt. Als grob fahrlässig wird ein Verhalten in der Rechtsprechung üblicherweise dann eingeordnet, wenn diese Sorgfalt in ungewöhnlich hohem Maß verletzt und nicht beachtet wird, was im gegebenen Fall jedem hätte einleuchten müssen. Einfache Unachtsamkeiten, wie sie im Alltag passieren, reichen dafür in der Regel nicht aus.
Ob dieser Maßstab erfüllt ist, wird immer für die konkrete Situation geprüft. Eine pauschale Liste „das ist immer grob fahrlässig“ gibt es dafür nicht – entscheidend sind unter anderem, was die betroffene Person wusste oder erkennen konnte und wie naheliegend ein anderes Verhalten gewesen wäre.
Welche Situationen werden bei Wasserschäden häufig diskutiert?
In der Praxis tauchen bei Leitungswasserschäden immer wieder ähnliche Konstellationen auf, bei denen sich die Frage nach grober Fahrlässigkeit stellt:
- eine laufende Waschmaschine oder Spülmaschine, während niemand in der Wohnung ist, etwa über Nacht oder am Wochenende,
- ein unbeheiztes Gebäude oder unbeheizte Gebäudeteile in der kalten Jahreszeit, wenn dadurch Rohre einfrieren und platzen,
- ein bekannter, aber über längere Zeit nicht behobener Defekt an einer wasserführenden Leitung oder Armatur,
- eine erkennbar undichte Stelle, die trotz Kenntnis nicht kontrolliert oder abgesperrt wird.
Ob ein solches Verhalten im Einzelfall tatsächlich als grob fahrlässig eingestuft wird, hängt von den genauen Umständen ab, etwa davon, wie lange eine Abwesenheit dauerte oder ob technische Sicherungen vorhanden waren. Im Streitfall entscheiden darüber die Gerichte.
Wie wirkt sich grobe Fahrlässigkeit auf die Entschädigung aus?
Führt die versicherte Person den Versicherungsfall grob fahrlässig herbei, darf der Versicherer nach § 81 Absatz 2 VVG seine Leistung „in einem der Schwere des Verschuldens des Versicherungsnehmers entsprechenden Verhältnis“ kürzen. Ein geringerer Verschuldensgrad führt danach zu einer kleineren Kürzung als ein besonders schwerwiegendes Fehlverhalten. Eine feste Quote gibt das Gesetz nicht vor; wie hoch eine Kürzung im Einzelfall ausfällt, beurteilen im Streitfall die Gerichte.
Zum Vergleich: Bei Vorsatz ist der Versicherer nach § 81 Absatz 1 VVG nicht zur Leistung verpflichtet. Einfache Fahrlässigkeit berechtigt nach § 81 VVG nicht zu einer Kürzung. Davon zu unterscheiden sind vertragliche Obliegenheiten wie die unten genannten Sicherheitsvorschriften: Ihre Verletzung kann nach § 28 Absatz 2 VVG ebenfalls nur bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit zu Leistungsfreiheit oder Kürzung führen; hier muss allerdings der Versicherungsnehmer beweisen, dass er nicht grob fahrlässig gehandelt hat. Manche Verträge enthalten zudem eine Klausel, mit der der Versicherer ganz oder bis zu einer bestimmten Schadenhöhe darauf verzichtet, seine Leistung wegen grober Fahrlässigkeit zu kürzen. Ob und in welchem Umfang das vereinbart ist, zeigt nur der eigene Vertrag.
Was gilt zusätzlich für vertraglich vereinbarte Sicherheitsvorschriften?
Unabhängig von der Frage der groben Fahrlässigkeit sehen die unverbindlichen Musterbedingungen für die Wohngebäudeversicherung (VGB 2022) eigene, vertraglich vereinbarte Sicherheitsvorschriften vor. Dazu zählt unter anderem, versicherte Sachen – insbesondere wasserführende Anlagen – stets in ordnungsgemäßem Zustand zu erhalten und Mängel unverzüglich zu beseitigen. Nicht genutzte Gebäude oder Gebäudeteile sind genügend häufig zu kontrollieren, und die wasserführenden Anlagen sind dort abzusperren und zu entleeren. In der kalten Jahreszeit sind alle Gebäude und Gebäudeteile zu beheizen und genügend häufig zu kontrollieren oder alternativ die wasserführenden Anlagen abzusperren, zu entleeren und entleert zu halten. Wird eine solche Obliegenheit verletzt, kann der Versicherer nach den Musterbedingungen unter bestimmten weiteren Voraussetzungen kündigen und ganz oder teilweise leistungsfrei sein – dieser Mechanismus ist von § 81 VVG zu unterscheiden und richtet sich nach dem jeweiligen Vertrag.
Was können Betroffene tun?
Wer einen Wasserschaden meldet, sollte den Hergang so genau wie möglich schildern und dokumentieren, etwa mit Fotos, Belegen zu vorhandenen Sicherungseinrichtungen und einer nachvollziehbaren Zeitleiste. Das erleichtert es, das eigene Verhalten plausibel darzustellen. Räume, in denen Wasser an Steckdosen, Geräte oder die Elektroinstallation gelangt sein kann, sollten für Fotos erst betreten werden, wenn der Strom gefahrlos abgeschaltet ist – im Zweifel durch eine Elektrofachkraft. Bleibt die Ursache oder der Umfang des Schadens unklar, kann eine unabhängige fachliche Einordnung helfen, den Sachverhalt nachvollziehbar darzustellen; mehr dazu unter Gutachten für Wasser- und Bauschäden.
Quellen
- § 81 Versicherungsvertragsgesetz – Herbeiführung des Versicherungsfalles – Bundesministerium der Justiz
- § 28 Versicherungsvertragsgesetz – Verletzung einer vertraglichen Obliegenheit – Bundesministerium der Justiz
- § 276 BGB – Verantwortlichkeit des Schuldners – Bundesministerium der Justiz
- Allgemeine Wohngebäude Versicherungsbedingungen (VGB 2022 – Wohnflächenmodell), unverbindliche Musterbedingungen, Stand Juni 2026, Abschnitt A 20 – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
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