Kurz beantwortet
Eine feste Dauer gibt es nicht: Nach § 14 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) wird die Geldleistung fällig, sobald die zur Feststellung des Schadens und seines Umfangs notwendigen Erhebungen abgeschlossen sind. Sind diese nach einem Monat seit der Meldung noch nicht beendet, kann der Versicherungsnehmer eine Abschlagszahlung in Höhe des voraussichtlichen Mindestbetrags verlangen; diese Frist ist gehemmt, solange sich die Erhebungen durch sein Verschulden nicht beenden lassen. Wie lange die Erhebungen selbst dauern, hängt von Schadensumfang, Ursachenklärung und Mitwirkung aller Beteiligten ab.
Was regelt das Gesetz zur Fälligkeit?
§ 14 Absatz 1 VVG bestimmt: „Geldleistungen des Versicherers sind fällig mit der Beendigung der zur Feststellung des Versicherungsfalles und des Umfanges der Leistung des Versicherers notwendigen Erhebungen.“ Eine pauschale gesetzliche Frist von etwa vier oder sechs Wochen gibt es also nicht; fällig wird die Zahlung, sobald die notwendigen Erhebungen zu Versicherungsfall und Leistungsumfang beendet sind.
Welche Phasen durchläuft eine Regulierung typischerweise?
- Meldung des Schadens und erste Rückmeldung des Versicherers.
- Feststellung der Ursache, gegebenenfalls durch Leckageortung oder ein Gutachten.
- Prüfung des Schadensumfangs anhand von Dokumentation, Kostenvoranschlägen oder Rechnungen.
- Abstimmung über Reparatur- oder Trocknungsmaßnahmen sowie deren Kosten.
- Auszahlung der Entschädigung beziehungsweise Übernahme der geprüften Kosten.
Je nach Schaden können diese Phasen parallel laufen, etwa wenn die Trocknung bereits beginnt, während die endgültige Kostenfrage noch offen ist.
Was gilt, wenn sich die Erhebungen länger hinziehen?
§ 14 Absatz 2 VVG sieht für diesen Fall einen Ausgleich vor: Sind die Erhebungen einen Monat nach Anzeige des Versicherungsfalls noch nicht abgeschlossen, kann der Versicherungsnehmer Abschlagszahlungen „in Höhe des Betrags verlangen, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zu zahlen hat“. Der Lauf dieser Frist ist gehemmt, solange die Erhebungen infolge eines Verschuldens des Versicherungsnehmers nicht beendet werden können – etwa wenn angeforderte Unterlagen schuldhaft nicht eingereicht werden.
Was können Versicherungsnehmer selbst zur Beschleunigung beitragen?
- Den Schaden vollständig und nachvollziehbar dokumentieren, bevor Reparaturen beginnen – Räume, in denen Wasser an Steckdosen, Geräte oder die Elektroinstallation gelangt sein kann, aber erst betreten, wenn der Strom gefahrlos abgeschaltet ist, im Zweifel durch eine Elektrofachkraft.
- Angeforderte Unterlagen wie Rechnungen oder Kostenvoranschläge zügig einreichen.
- Bei unklarer Ursache frühzeitig eine fachliche Untersuchung anstoßen und die Beauftragung, soweit es die Lage zulässt, vorab mit dem Versicherer abstimmen, statt die Klärung aufzuschieben.
- Rückfragen des Versicherers zeitnah beantworten, um Verzögerungen zu vermeiden.
Was gilt bei Verzug des Versicherers?
§ 14 Absatz 3 VVG stellt klar, dass eine Vereinbarung, die den Versicherer von der Pflicht zur Zahlung von Verzugszinsen befreit, unwirksam ist. Gerät der Versicherer mit einer fälligen Zahlung in Verzug, können daher nach den allgemeinen Regeln Verzugszinsen in Betracht kommen. Eine vollständige und frühzeitige Dokumentation, etwa durch Gutachten für Wasser- und Bauschäden, kann dazu beitragen, die notwendigen Erhebungen zu verkürzen.
Wer frühzeitig Klarheit über Ursache und Umfang schafft, verkürzt damit indirekt auch die Zeit bis zur Auszahlung – unabhängig davon, wie lange die interne Prüfung beim Versicherer im Einzelfall dauert.
Quellen
- § 14 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) – Fälligkeit der Geldleistung – Bundesministerium der Justiz
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