Kurz beantwortet
Welche Versicherung zahlt, richtet sich danach, was beschädigt wurde, woher das Wasser kam und wer den Schaden verursacht hat: Die Wohngebäudeversicherung übernimmt Schäden am Gebäude durch bestimmungswidrig ausgetretenes Leitungswasser, die Hausratversicherung ersetzt beschädigte bewegliche Gegenstände, und die Privathaftpflicht springt ein, wenn man für einen Wasserschaden bei Dritten haftet. Für Starkregen, Hochwasser oder Rückstau braucht es in der Regel eine zusätzlich vereinbarte Elementarschadenversicherung. Maßgeblich ist stets der eigene Vertrag.
Welche Police ist für welchen Schaden zuständig?
Nach einem Wasserschaden sind häufig mehrere Versicherungen im Spiel, je nachdem, was betroffen ist. Die folgende Übersicht orientiert sich an einer Einordnung der Stiftung Warentest:
| Versicherung | Zuständig für |
|---|---|
| Wohngebäudeversicherung | Schäden am Gebäude selbst, etwa an Decken, Böden oder Wänden, wenn Wasser aus Rohren oder angeschlossenen Anlagen austritt |
| Hausratversicherung | Beschädigte bewegliche Gegenstände wie Möbel, Teppiche oder Elektrogeräte im eigenen Haushalt |
| Privathaftpflichtversicherung | Schäden bei Dritten, für die man haftet, etwa wenn Wasser aus der eigenen Wohnung in eine Nachbarwohnung läuft |
| Elementarschadenversicherung (Zusatzbaustein) | Schäden durch Überschwemmung, Rückstau oder andere Naturgefahren – nicht automatisch mitversichert |
Warum reicht die Wohngebäudeversicherung allein oft nicht?
Die Wohngebäudeversicherung deckt laut Verbraucherzentrale Schäden durch bestimmungswidrig ausgetretenes Leitungswasser ab, etwa durch Rohrbrüche oder Frostschäden an Installationen. Schäden durch Starkregen, Grund- oder Hochwasser werden laut Verbraucherzentrale dagegen von vielen Gebäudeversicherungen nicht bezahlt – dafür gibt es die Elementarschadenversicherung als Ergänzung, die die Verbraucherzentrale für Wohngebäude ausdrücklich empfiehlt. Grundwasser ist nach den GDV-Musterbedingungen (VGB 2022) allerdings auch mit Elementarschutz nur versichert, soweit es infolge von Witterungsniederschlägen oder der Ausuferung oberirdischer Gewässer an die Erdoberfläche gedrungen ist. Der Unterschied zwischen Leitungswasser- und Elementarschäden wird in einer eigenen Frage vertieft.
Wann kommt die Hausratversicherung ins Spiel?
Sind eigene Möbel, Geräte oder andere bewegliche Gegenstände betroffen, ist das Sache der Hausratversicherung – unabhängig davon, ob man Eigentümer oder Mieter der Wohnung ist. Für Mieter ist sie besonders wichtig, weil die Gebäudeversicherung des Vermieters das Gebäude betrifft und nicht die eigene Einrichtung. Umgekehrt sehen die Hausrat-Musterbedingungen (VHB 2022) für gemietete Wohnungen auch Reparaturkosten für Bodenbeläge, Innenanstriche oder Tapeten nach Leitungswasserschäden vor.
Wann haftet die Privathaftpflicht statt der eigenen Versicherung?
Läuft zum Beispiel die eigene Waschmaschine aus und beschädigt dabei die Wohnung darunter, ist nach der Einordnung der Stiftung Warentest die Privathaftpflichtversicherung zuständig, sofern man für den Schaden haftet. Bei beschädigten fremden Sachen zahlt sie in der Regel nur den Zeitwert, nicht den Neuwert wie die Hausratversicherung für eigene Gegenstände; bei Schäden am Gebäude selbst geht es dagegen um die Kosten der Reparatur. Wann genau die Privathaftpflicht greift, erläutert eine eigene, ausführlichere Frage.
Was tun, wenn unklar ist, welche Versicherung zuständig ist?
In der Praxis ist am Anfang oft nicht eindeutig, welche Versicherung zahlt – etwa wenn Ursache oder Verursacher noch nicht feststehen. Sinnvoll ist ein Vorgehen in dieser Reihenfolge:
- Schaden zunächst bei allen infrage kommenden Versicherern melden, auch wenn die Zuständigkeit noch offen ist.
- Schadensbild vollständig dokumentieren, bevor aufgeräumt oder repariert wird – Räume, in denen Wasser an Steckdosen, Geräte oder die Elektroinstallation gelangt sein kann, aber erst betreten, wenn der Strom gefahrlos abgeschaltet ist, im Zweifel durch eine Elektrofachkraft, und nicht unter eine durchhängende Decke treten.
- Bei unklarer Ursache eine fachliche Bewertung einholen, möglichst in Abstimmung mit dem Versicherer, statt eine Zuständigkeit vorschnell auszuschließen.
- Rückmeldungen der Versicherer schriftlich festhalten, falls mehrere Gespräche nötig werden.
Eine fachliche Bewertung durch Gutachten für Wasser- und Bauschäden kann helfen, Schadensbild und mögliche Ursachen nachvollziehbar einzuordnen. In jedem Fall gilt: Welche Leistungen im Einzelfall greifen, richtet sich nach den Bedingungen des jeweils abgeschlossenen Vertrags.
Quellen
- Wasserschaden: Gut absichern gegen Nässeschäden (Stand: 03.02.2026) – Stiftung Warentest
- Wohngebäudeversicherung – für Hausbesitzer:innen ein absolutes Muss (Stand: 10.08.2026) – Verbraucherzentrale Bundesverband
- Allgemeine Wohngebäude Versicherungsbedingungen (VGB 2022 – Wohnflächenmodell), unverbindliche Musterbedingungen, Abschnitt A 5.5.3 – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
- Allgemeine Hausrat Versicherungsbedingungen (VHB 2022 – Quadratmetermodell), unverbindliche Musterbedingungen, Abschnitt A 13.2.8 – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
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