Kurz beantwortet
Die unverbindlichen Musterbedingungen der Gebäude- und Hausratversicherung nennen keine eigene Position für Leckortungskosten; ob und in welcher Höhe sie erstattet werden, hängt vor allem vom individuellen Vertrag und vom Einzelfall ab. Voraussetzung ist in der Regel, dass überhaupt ein versicherter Leitungswasserschaden vorliegt und kein Ausschluss greift; verletzte Obliegenheiten wie unterlassene Instandhaltung können die Leistung unter weiteren Voraussetzungen ganz oder teilweise entfallen lassen. Vor der Beauftragung lohnt sich deshalb ein Blick in die eigenen Versicherungsunterlagen oder eine kurze Rückfrage beim Versicherer.
Was steht dazu in den Musterbedingungen?
Die unverbindlichen Musterbedingungen für die Wohngebäudeversicherung (VGB 2022) und für die Hausratversicherung (VHB 2022) des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) nennen unter den versicherten Kosten unter anderem Aufräumungskosten, Bewegungs- und Schutzkosten sowie Kosten für Wasser-, Gas- und Heizölverlust. Eine eigene, so benannte Position für Such-, Freilegungs- oder Ortungskosten enthalten beide Musterbedingungen jedoch nicht. Ob eine Leckageortung erstattet wird, ist damit keine feste Regel, sondern vor allem eine Frage des jeweils vereinbarten Tarifs und etwaiger Zusatzbausteine. Daneben verpflichtet § 85 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) den Versicherer, Kosten der Ermittlung und Feststellung eines von ihm zu ersetzenden Schadens zu erstatten, soweit ihre Aufwendung den Umständen nach geboten war; ob eine Ortung im Einzelfall darunter fällt, lässt sich nicht pauschal beantworten. Kosten für die Zuziehung eines Sachverständigen muss der Versicherer nach § 85 Absatz 2 VVG dagegen nicht erstatten, es sei denn, der Versicherungsnehmer ist dazu vertraglich verpflichtet oder vom Versicherer aufgefordert worden. Dient eine Ortung nach Eintritt eines versicherten Schadens dazu, den Schaden abzuwenden oder zu mindern – etwa bei weiter austretendem Wasser –, kommt außerdem ein Aufwendungsersatz nach § 83 VVG in Betracht, soweit der Versicherungsnehmer die Maßnahme den Umständen nach für geboten halten durfte.
Welche Voraussetzung muss überhaupt erfüllt sein?
Eine Kostenerstattung setzt zunächst voraus, dass tatsächlich ein versicherter Schaden vorliegt – also bestimmungswidrig ausgetretenes Leitungswasser im Sinne der jeweiligen Bedingungen. Stellt sich nach der Ortung heraus, dass gar kein Leitungswasserschaden bestand, etwa weil die Ursache Kondensat oder eindringende Feuchtigkeit von außen war, greift der Baustein Leitungswasser von vornherein nicht.
In welchen Fällen lehnen Versicherer typischerweise ab?
- Der Schaden fällt nicht unter die versicherte Gefahr, etwa bei einer Überschwemmung durch Witterungsniederschläge ohne Elementarzusatz oder bei Grundwasser, das auch mit Elementarschutz nur eingeschränkt versichert ist.
- Vertraglich vereinbarte Sicherheitsvorschriften wurden verletzt, etwa unterlassene Instandhaltung wasserführender Anlagen.
- Die Ortung wurde beauftragt, ohne dass zuvor Rücksprache mit dem Versicherer gehalten wurde, obwohl der Vertrag das vorsieht.
Welche dieser Punkte im Einzelfall greifen, ergibt sich aus dem eigenen Vertrag und den Umständen des Einzelfalls – die genannten Beispiele sind keine abschließende Liste. Eine verletzte Obliegenheit, etwa eine unterlassene Instandhaltung oder eine fehlende Rücksprache, führt dabei nicht automatisch zum Verlust der Leistung: Bei den Sicherheitsvorschriften kann der Versicherer nach den Musterbedingungen (VGB 2022 A 20.2) nur unter weiteren Voraussetzungen kündigen oder ganz oder teilweise leistungsfrei sein.
Was ist vor der Beauftragung sinnvoll zu klären?
Vor einer Leckageortung lohnt sich ein Blick in die eigenen Versicherungsunterlagen: Ist ein Baustein für Leitungswasserschäden überhaupt vorhanden, gibt es eine gesonderte Position für Ortungs- oder Freilegungskosten, und sieht der Vertrag eine vorherige Abstimmung mit dem Versicherer vor? Bei akutem Handlungsbedarf – etwa weiterlaufendem Wasser – steht die Schadenbegrenzung allerdings vor einer vollständigen Klärung dieser Fragen.
Wie hängt das mit der eigentlichen Ortung zusammen?
Unabhängig von der Kostenfrage bleibt eine fachgerechte Ortung sinnvoll, um die Ursache eines Schadens zerstörungsarm einzugrenzen, bevor größere Eingriffe folgen. Wie eine solche Ortung abläuft, beschreibt die Seite Leckageortung. Konkrete Preisangaben zu einer Leckageortung sind eine eigene, gesonderte Frage.
Wichtig für die Praxis: Den Schaden sollte man dem Versicherer unverzüglich melden und die Ortung, soweit es die Lage zulässt, vorab mit ihm abstimmen. Allein weil die Kostenübernahme noch unklar ist, sollte eine notwendige Ortung aber nicht aufgeschoben werden – ein Aufschub lässt den Folgeschaden oft weiter wachsen.
Quellen
- Allgemeine Wohngebäude Versicherungsbedingungen (VGB 2022 – Wohnflächenmodell), unverbindliche Musterbedingungen, Abschnitte A 11 und A 20 – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
- Allgemeine Hausrat Versicherungsbedingungen (VHB 2022 – Quadratmetermodell), unverbindliche Musterbedingungen, Abschnitt A 13 – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
- § 85 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) – Schadensermittlungskosten – Bundesministerium der Justiz
- § 83 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) – Erstattung von Aufwendungen – Bundesministerium der Justiz
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