Kurz beantwortet
Schimmel als Folge eines Wasserschadens kann mitversichert sein, wenn er sich nachvollziehbar auf ein versichertes Ereignis wie einen Rohrbruch zurückführen lässt; die Musterbedingungen der Wohngebäudeversicherung entschädigen für Sachen, die durch ein versichertes Ereignis beschädigt werden. Nicht erfasst ist Schimmel, der unabhängig davon entsteht, etwa durch unzureichendes Lüften oder Heizen. Entscheidend ist im Streitfall der nachvollziehbare Nachweis dieses Zusammenhangs; maßgeblich bleibt der eigene Vertrag.
Wann ist Schimmel überhaupt ein Folgeschaden?
Schimmel ist in den unverbindlichen Musterbedingungen für die Wohngebäudeversicherung (VGB 2022) kein eigenes versichertes Ereignis; das Wort kommt dort gar nicht vor. Die Musterbedingungen regeln den Grundsatz so: Der Versicherer entschädigt für versicherte Sachen, die durch bestimmte Ereignisse – zum Beispiel Leitungswasser – zerstört oder beschädigt werden. Für Schimmel bedeutet das: Er kann als Teil des Schadens mitversichert sein, wenn er sich nachvollziehbar auf ein Ereignis zurückführen lässt, das seinerseits versichert ist – etwa auf einen Rohrbruch, der zu Durchfeuchtung und in der Folge zu Schimmelbildung führt.
Was zählt zu den versicherten Ereignissen?
Zu den in den Musterbedingungen genannten versicherbaren Gefahren zählt unter anderem Leitungswasser. Ist dieser Baustein vereinbart und tritt Wasser bestimmungswidrig aus, etwa aus einer defekten Zu- oder Ableitung, ist das grundsätzlich ein versichertes Ereignis. Damit ein daraus entstehender Schimmelbefall dem Schaden zugerechnet werden kann, muss der zeitliche und ursächliche Zusammenhang zwischen dem Wasseraustritt und dem späteren Schimmelbefund nachvollziehbar sein.
Wann bleibt Schimmel unversichert?
Nicht jeder Schimmelbefall lässt sich auf ein versichertes Ereignis zurückführen. Typische Konstellationen, in denen der Versicherungsschutz fehlt oder zumindest fraglich ist:
- Der Schimmel entsteht unabhängig von einem versicherten Ereignis, etwa durch dauerhaft zu geringes Heizen oder Lüften.
- Die Feuchtigkeit stammt aus einer Ursache, die die Musterbedingungen beim Leitungswasser ausdrücklich ausnehmen, etwa Grundwasser, Überschwemmung oder Witterungsniederschläge.
- Beim Leitungswasser nennen die Musterbedingungen außerdem Schäden durch Schwamm und alle Arten von Hausfäulepilzen ausdrücklich als nicht versichert; wie Schimmelschäden im Einzelnen behandelt werden, ergibt sich aus dem eigenen Vertrag.
- Es lässt sich kein nachvollziehbarer zeitlicher Zusammenhang zum ursprünglichen Schadenereignis mehr herstellen, etwa weil der Befall erst deutlich später und ohne erkennbaren Bezug auftritt.
Welche Rolle spielt die eigene Mitwirkung?
Nach § 30 VVG ist der Eintritt des Versicherungsfalls dem Versicherer unverzüglich anzuzeigen, und nach § 82 VVG hat der Versicherungsnehmer nach Möglichkeit für die Abwendung und Minderung des Schadens zu sorgen; die Einzelheiten regeln Gesetz und Vertrag. Wird eine notwendige Trocknung verzögert oder gar nicht begonnen, kann das zudem die spätere Zuordnung erschweren, ob ein zusätzlicher Feuchtigkeitsschaden tatsächlich noch auf das ursprüngliche Ereignis zurückgeht oder eigenständig entstanden ist.
Wie lässt sich der Zusammenhang nachvollziehbar belegen?
Hilfreich ist eine durchgehende Dokumentation ab dem Zeitpunkt des ursprünglichen Schadens: Fotos vom Zustand vor und während der Trocknung, Feuchtemessprotokolle sowie eine klare Zuordnung, welche Bereiche betroffen waren. Räume, in denen Wasser an Steckdosen, Geräte oder die Elektroinstallation gelangt sein kann, sollten dafür erst betreten werden, wenn der Strom gefahrlos abgeschaltet ist – im Zweifel durch eine Elektrofachkraft. Ist der Zusammenhang zwischen Wasserschaden und späterem Schimmelbefund strittig, kann eine unabhängige fachliche Bewertung helfen, Ursache und zeitlichen Ablauf nachvollziehbar einzuordnen; mehr dazu unter Gutachten für Wasser- und Bauschäden.
Quellen
- Allgemeine Wohngebäude Versicherungsbedingungen (VGB 2022 – Wohnflächenmodell), unverbindliche Musterbedingungen, Stand Juni 2026, Abschnitte A 1, A 4.2, A 4.5 – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
- § 30 Versicherungsvertragsgesetz – Anzeige des Versicherungsfalles – Bundesministerium der Justiz
- § 82 Versicherungsvertragsgesetz – Abwendung und Minderung des Schadens – Bundesministerium der Justiz
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