Kurz beantwortet
Grundsätzlich können auch selbst erbrachte Arbeiten bei der Schadensregulierung berücksichtigt werden: Die Musterbedingungen der Wohngebäudeversicherung stellen für die Entschädigung auf die erforderlichen Reparaturkosten ab und regeln nicht ausdrücklich, wer die Reparatur ausführen muss. Wie ein Versicherer Eigenleistungen bewertet, richtet sich nach dem eigenen Vertrag. Abgesehen von unaufschiebbaren Sofortmaßnahmen sollten die Arbeiten vorab mit dem Versicherer abgestimmt werden, weil eigenmächtige Veränderungen am Schadenbild die Leistung gefährden können; Arbeitszeit und Material sind zu belegen. Eine unsachgemäße Selbstsanierung birgt eigene Risiken.
Was bedeutet „erforderliche Reparaturkosten“ für Eigenleistungen?
Die unverbindlichen Musterbedingungen für die Wohngebäudeversicherung (VGB 2022) stellen für die Entschädigung bei beschädigten Gebäuden auf die erforderlichen Reparaturkosten zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls ab. Der Wortlaut knüpft also an das an, was eine fachgerechte Reparatur objektiv kostet – nicht ausdrücklich daran, ob diese Reparatur von einem Fachbetrieb oder von der versicherten Person selbst ausgeführt wird. Das eröffnet grundsätzlich Raum dafür, auch in Eigenleistung erbrachte Arbeiten bei der Schadensregulierung zu berücksichtigen. Eine ausdrückliche Grenze ziehen die Musterbedingungen bei der Mehrwertsteuer: Sie wird nur ersetzt, wenn und soweit sie bei der Wiederherstellung tatsächlich angefallen ist, und nicht, wenn der Versicherungsnehmer zum Vorsteuerabzug berechtigt ist. Für die eigene Arbeitszeit fällt in der Regel keine Mehrwertsteuer an. Wie genau ein Versicherer das im Einzelfall handhabt, richtet sich nach dem konkreten Vertrag und den dort vereinbarten Bedingungen.
Was sollte vor Beginn der Eigenleistung geklärt werden?
Bevor mit Eigenleistungen begonnen wird, lohnt sich die Abstimmung mit dem Versicherer. Sinnvoll ist insbesondere zu klären,
- ob und in welchem Umfang der Versicherer Eigenleistungen grundsätzlich anerkennt,
- ob eine Besichtigung oder Dokumentation des Schadens vor Beginn der Arbeiten erwartet wird,
- welche Nachweise für Arbeitszeit und Material später verlangt werden,
- und ob bestimmte Gewerke aus Sicherheits- oder Gewährleistungsgründen ausdrücklich einem Fachbetrieb vorbehalten bleiben sollen.
Wer ohne vorherige Abstimmung tätig wird, riskiert, dass der Versicherer einzelne Positionen später nicht in voller Höhe anerkennt. Hinzu kommt eine vertragliche Obliegenheit: Nach dem Allgemeinen Teil der GDV-Musterbedingungen ist das Schadenbild so lange unverändert zu lassen, bis der Versicherer die Schadenstelle freigegeben hat; sind Veränderungen unumgänglich, ist es nachvollziehbar zu dokumentieren, etwa durch Fotos, und die beschädigten Sachen sind bis zu einer Besichtigung durch den Versicherer aufzubewahren. Wird eine solche Obliegenheit vorsätzlich oder grob fahrlässig verletzt, kann der Versicherer danach ganz oder teilweise leistungsfrei sein; außer bei Arglist bleibt er aber zur Leistung verpflichtet, soweit der Versicherungsnehmer nachweist, dass die Verletzung weder für die Feststellung des Versicherungsfalls noch für Feststellung oder Umfang der Leistung ursächlich war.
Wie werden Arbeitszeit und Material nachgewiesen?
Für die Regulierung braucht der Versicherer eine nachvollziehbare Grundlage. Materialkosten lassen sich in der Regel unkompliziert über Rechnungen und Kassenbelege belegen. Für die eigene Arbeitszeit empfiehlt sich eine laufende Dokumentation: welche Tätigkeit an welchem Tag, in welchem Umfang und an welcher Stelle des Gebäudes ausgeführt wurde, ergänzt um Fotos vor, während und nach den Arbeiten. Je genauer diese Dokumentation ist, desto leichter lässt sich der Aufwand später nachvollziehbar zuordnen. Räume, in denen Wasser an Steckdosen, Geräte oder die Elektroinstallation gelangt sein kann, sollten – für Fotos wie für die Arbeiten selbst – erst betreten werden, wenn der Strom gefahrlos abgeschaltet ist, im Zweifel durch eine Elektrofachkraft.
Welche Risiken birgt eine unsachgemäße Selbstsanierung?
Eigenleistung ist nicht bei jeder Tätigkeit gleich sinnvoll. Wird zum Beispiel getrocknet, bevor die Ursache des Wasseraustritts geklärt ist, oder werden Bauteile wieder verschlossen, bevor die Feuchtigkeit tatsächlich vollständig abgetrocknet ist, kann das spätere Schäden wie Schimmelbildung begünstigen und die Beurteilung des ursprünglichen Schadensbilds erschweren. Auch fehlerhaft ausgeführte Arbeiten an tragenden oder feuchtigkeitsrelevanten Bauteilen können zusätzlichen Aufwand verursachen.
Auch die Sicherheit spielt eine Rolle: Für Trinkwasser- und Elektroinstallationen sind nach der Richtlinie VdS 3150 besondere Hygiene- bzw. Sicherheitsvorschriften zu beachten; solche Arbeiten gehören deshalb in fachkundige Hände. Lag der Baubeginn eines Gebäudes vor dem 31.10.1993, muss laut VdS 3150 mit Asbest gerechnet werden – vor dem Öffnen oder Entfernen von Bauteilen ist daher zu klären, ob schadstoffhaltige Baustoffe betroffen sind.
Wann ist ein Fachbetrieb die bessere Wahl?
Bei umfangreicheren Schäden, bei unklarer Ursache oder wenn statisch relevante oder verdeckte Bauteile betroffen sind, ist die Einbindung von Fachbetrieben in der Regel die sicherere Wahl. Eine unabhängige fachliche Einordnung des Schadensbilds kann zusätzlich helfen, Umfang und sinnvolle Reihenfolge der Maßnahmen nachvollziehbar zu klären, bevor Eigenleistung oder Fachbetrieb beauftragt werden; mehr dazu unter Wiederherstellung / Sanierung.
Quellen
- Allgemeine Wohngebäude Versicherungsbedingungen (VGB 2022 – Wohnflächenmodell), unverbindliche Musterbedingungen, Stand Juni 2026, Abschnitte A 17.1.1.2 und A 17.7 – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
- Gemeinsamer Allgemeiner Teil für die Allgemeine Haftpflichtversicherung, die Sachversicherung und die Technischen Versicherungen (Monoline-Variante), unverbindliche Musterbedingungen, Stand Juni 2026, Abschnitte B3.3.2 und B3.3.3 – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
- VdS 3150 – Richtlinien zur Leitungswasserschaden-Sanierung, Ausgabe 2025-01 (02), Abschnitte 1.4.5 und 4.4.1 (Hinweis zum Umgang mit Asbest) – VdS Schadenverhütung GmbH / Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
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