Kurz beantwortet
Die Schadensminderungspflicht verpflichtet Versicherungsnehmer, nach einem Wasserschaden im Rahmen des Zumutbaren dafür zu sorgen, dass sich der Schaden nicht vergrößert, und dabei Weisungen des Versicherers zu befolgen. Dazu gehören einfache Sofortmaßnahmen wie das Abstellen der Wasserzufuhr am gefahrlos erreichbaren Absperrventil. Wird diese Obliegenheit grob fahrlässig verletzt, kann der Versicherer die Leistung nach § 82 VVG kürzen, bei Vorsatz ganz verweigern, außer bei Arglist aber nur, soweit die Verletzung ursächlich war; maßgeblich sind außerdem die Regelungen des eigenen Vertrags.
Was verlangt § 82 VVG konkret?
Nach § 82 Absatz 1 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) hat der Versicherungsnehmer bei Eintritt des Versicherungsfalls nach Möglichkeit für die Abwendung und Minderung des Schadens zu sorgen. Absatz 2 verpflichtet ihn außerdem, dabei Weisungen des Versicherers zu befolgen, soweit ihm das zumutbar ist, und Weisungen einzuholen, wenn die Umstände dies gestatten. Die Pflicht setzt also unmittelbar nach dem Schadenereignis an, noch bevor eine Fachfirma vor Ort ist.
Welche Sofortmaßnahmen sind gemeint?
Zumutbar sind in der Regel einfache, naheliegende Schritte, die jede Person ohne besonderes Fachwissen ausführen kann; der Schutz von Leib und Leben geht nach der Richtlinie VdS 3150 dabei immer vor. Dazu zählen unter anderem:
- die Wasserzufuhr am Absperrventil, meist im Bereich des Wasserzählers, unterbrechen, sofern es gefahrlos erreichbar ist
- elektrische Anlagen und Geräte im betroffenen Bereich ausschalten, statt Funktionsprüfungen daran vorzunehmen – aber nur, wenn das gefahrlos möglich ist: Solange Strom anliegen kann, nicht in stehendes Wasser treten und keine nassen Geräte anfassen, im Zweifel eine Elektrofachkraft oder die Feuerwehr rufen
- sobald dort kein Strom mehr anliegen kann, bereits ausgetretenes Wasser aufnehmen oder entfernen, bei fäkalhaltigem Wasser nur unter Beachtung von Hygiene und persönlichem Schutz
- ebenfalls erst dann Mobiliar und wichtige Gegenstände aus dem nassen in einen trockenen Bereich bringen
- weitere Betroffene wie Mitbewohner oder die Hausverwaltung informieren
Was passiert bei einer Obliegenheitsverletzung?
Verletzt der Versicherungsnehmer diese Obliegenheit – so bezeichnet das Gesetz die Pflicht aus § 82 Absatz 1 und 2 VVG – vorsätzlich, ist der Versicherer nach Absatz 3 nicht zur Leistung verpflichtet. Bei grober Fahrlässigkeit darf er die Leistung entsprechend der Schwere des Verschuldens kürzen; dabei trägt der Versicherungsnehmer die Beweislast dafür, dass keine grobe Fahrlässigkeit vorlag. Nach Absatz 4 entfallen beide Rechtsfolgen allerdings, soweit die Obliegenheitsverletzung weder für die Feststellung des Versicherungsfalls noch für die Feststellung oder den Umfang der Leistungspflicht ursächlich war; das gilt nicht, wenn die Pflicht arglistig verletzt wurde. Welche Obliegenheiten im Einzelnen gelten, ergibt sich zusätzlich aus dem eigenen Versicherungsvertrag. Umgekehrt hat der Versicherer nach § 83 Absatz 1 VVG Aufwendungen für solche Maßnahmen zu erstatten, auch wenn sie erfolglos bleiben, soweit der Versicherungsnehmer sie den Umständen nach für geboten halten durfte.
Wo liegen die Grenzen der Pflicht?
Die Schadensminderungspflicht verlangt kein Handeln um jeden Preis. Maßgeblich ist stets, was der betroffenen Person im Einzelfall zumutbar ist. Fachliche Arbeiten wie eine technische Trocknung, die Beurteilung der Schadenursache oder größere Rückbauarbeiten muss niemand selbst ausführen. Nach der Richtlinie VdS 3150 kann zur Pflicht aber gehören, Notreparaturen zu veranlassen; Arbeiten von Handwerkern und Dienstleistern sind mit dem Versicherer abzustimmen. Ob ein Wasserschaden selbst behoben oder einem Fachbetrieb übertragen werden sollte, erklärt eine eigene Frage. Auch riskante Eingriffe, etwa das Entfernen tragender Bauteile ohne Fachkenntnis, sind von der Pflicht nicht gedeckt und können selbst neue Schäden verursachen.
Was hilft bei der Dokumentation?
Um die Erfüllung der Pflicht später nachweisen zu können, empfiehlt es sich, den Schaden zeitnah zu fotografieren – von einem sicheren Standort aus, ohne in stehendes Wasser zu treten, solange Strom anliegen kann –, den Versicherer frühzeitig zu informieren und ausgetauschte Bauteile wie Schläuche oder Armaturen bis zu dessen Freigabe aufzubewahren. So lässt sich im Streitfall belegen, dass zumutbare Maßnahmen ergriffen wurden. Zur weiteren Bearbeitung nach den ersten Schritten informiert Wiederherstellung/Sanierung.
Quellen
- § 82 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) – Abwendung und Minderung des Schadens – Bundesministerium der Justiz / gesetze-im-internet.de
- § 83 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) – Aufwendungsersatz – Bundesministerium der Justiz / gesetze-im-internet.de
- VdS 3150 – Richtlinien zur Leitungswasserschaden-Sanierung, Ausgabe 2025-01 (02), Kapitel 2 Erstmaßnahmen und Abschnitte 4.2/4.3 – VdS Schadenverhütung GmbH / Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
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