Kurz beantwortet
Die Hausratversicherung ersetzt bei einem Leitungswasserschaden die beschädigten beweglichen Sachen des Haushalts, etwa Möbel, Elektrogeräte, Kleidung und Teppiche – nach den Musterbedingungen in der Regel zum Neuwert. Je nach Vertrag kommen Folgekosten hinzu, zum Beispiel Aufräum-, Transport- und Lagerkosten oder Hotelkosten bei Unbewohnbarkeit. Schäden am Gebäude selbst übernimmt sie grundsätzlich nicht; maßgeblich sind immer die eigenen Versicherungsbedingungen.
Wann gilt ein Wasserschaden für die Hausratversicherung als versichert?
Versicherte Gefahr ist in der Hausratversicherung üblicherweise Leitungswasser. Die unverbindlichen Musterbedingungen des Versicherungsverbands GDV (VHB 2022) verstehen darunter Wasser, das bestimmungswidrig ausgetreten ist, etwa aus Zu- und Ableitungen, angeschlossenen Schläuchen und Geräten, Heizungs- oder Klimaanlagen sowie aus Wasserbetten oder Aquarien. Auch Wasserdampf zählt dazu.
Nicht versichert sind nach denselben Bedingungen unter anderem Schäden durch:
- Plansch- oder Reinigungswasser, also etwa einen umgestoßenen Putzeimer,
- Grundwasser, Überschwemmung oder Witterungsniederschläge sowie einen dadurch verursachten Rückstau,
- Schwamm und andere Hausfäulepilze.
Starkregen oder Hochwasser sind damit nicht über Leitungswasser abgedeckt, sondern nur, soweit die weiteren Naturgefahren (Elementargefahren) wie Überschwemmung oder Rückstau zusätzlich vereinbart sind; Sturm und Hagel zählen nach den Musterbedingungen dagegen zu den regulär versicherbaren Naturgefahren. Die Abgrenzung erklärt die verwandte Frage zu Leitungswasser- und Elementarschäden.
Welche Sachen gehören zum versicherten Hausrat?
Zum Hausrat gehören alle Sachen, die dem privaten Haushalt zum Gebrauch oder Verbrauch dienen – von Möbeln über Kleidung bis zu Vorräten. Wertsachen und Bargeld sind ebenfalls eingeschlossen, allerdings mit eigenen Entschädigungsgrenzen.
Für Mieter wichtig: Einbaumöbel und Einbauküchen zählen nach den Musterbedingungen dann zum Hausrat, wenn der Mieter sie auf eigene Kosten beschafft oder übernommen hat. Außerdem sehen die VHB 2022 Reparaturkosten vor, wenn Leitungswasser in einer gemieteten oder im Sondereigentum befindlichen Wohnung Bodenbeläge, Innenanstriche oder Tapeten beschädigt. Was dagegen fest zum Gebäude gehört, etwa Wände, Estrich oder Leitungen, ist Sache der Wohngebäudeversicherung.
Neuwert oder Zeitwert: Wie wird entschädigt?
Die Musterbedingungen legen den Neuwert als Versicherungswert fest. Das ist der Betrag, der nötig ist, um Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand wiederzubeschaffen. Ein fünf Jahre altes Sofa wird also grundsätzlich nicht zum Gebrauchtpreis ersetzt.
Eine Ausnahme gilt für Sachen, die im Haushalt für ihren Zweck nicht mehr zu verwenden sind: Hier zählt nur der Betrag, der sich beim Verkauf noch erzielen ließe. Einzelne Tarife können abweichende Regeln enthalten. Voraussetzung für die volle Entschädigung ist außerdem eine ausreichende Versicherungssumme – ist sie zu niedrig, droht eine Kürzung wegen Unterversicherung, sofern kein Unterversicherungsverzicht vereinbart ist.
Welche Zusatzkosten können übernommen werden?
Neben den Sachen selbst nennen die VHB 2022 eine Reihe von Kosten, die infolge eines Versicherungsfalls erforderlich werden können. Höhe und Dauer sind in der Regel vertraglich begrenzt.
| Kostenart | Worum es geht |
|---|---|
| Aufräumungskosten | Wegräumen, Abtransport und Entsorgung beschädigter Sachen |
| Bewegungs- und Schutzkosten | Andere Sachen bewegen oder schützen, um versicherte Sachen wiederherzustellen |
| Transport- und Lagerkosten | Auslagern des Hausrats, wenn die Wohnung unbenutzbar ist |
| Hotelkosten | Unterbringung, wenn die ständig bewohnte Wohnung unbewohnbar wurde |
| Reparaturkosten in Miet- oder Eigentumswohnungen | Bodenbeläge, Innenanstriche und Tapeten nach Leitungswasserschäden |
Warum brauchen Mieter eine eigene Hausratversicherung?
Die Gebäudeversicherung des Eigentümers deckt das Gebäude, nicht die Einrichtung der Bewohner. Ohne eigene Hausratversicherung tragen Mieter den Schaden an Möbeln und Geräten nach einem Rohrbruch deshalb in der Regel selbst, sofern nicht ein Dritter dafür haftet. Beschädigt dagegen Wasser aus der eigenen Wohnung Sachen anderer, etwa beim Nachbarn unten, ist das ein Fall für die Privathaftpflicht, sofern man für den Schaden haftet.
Wichtig zu wissen: Führt der Versicherungsnehmer den Schaden grob fahrlässig herbei, darf der Versicherer seine Leistung nach § 81 Versicherungsvertragsgesetz entsprechend der Schwere des Verschuldens kürzen – als Beispiel nennt die Verbraucherzentrale eine Waschmaschine, die läuft, während man ins Wochenende fährt. Beschädigte Sachen sollten vor dem Entsorgen fotografiert und mit dem Versicherer abgestimmt werden. Ist unklar, woher das Wasser kommt oder wie groß der Schaden ist, kann eine fachliche Bewertung helfen; Hinweise dazu bietet die Seite Gutachten für Wasser- und Bauschäden.
Quellen
- Allgemeine Hausrat Versicherungsbedingungen (VHB 2022 – Quadratmetermodell), unverbindliche Musterbedingungen, Abschnitte A 1.4, A 5, A 8, A 13, A 14 – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
- Hausratversicherung: Auf den Wert der Einrichtung kommt's an (Stand: 10.11.2025) – Verbraucherzentrale Bundesverband
- Waschmaschinen: Wann die Versicherung bei einem Wasserschaden zahlt (Stand: 17.04.2025) – Verbraucherzentrale Bundesverband
- § 81 Versicherungsvertragsgesetz – Herbeiführung des Versicherungsfalles – Bundesministerium der Justiz
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