Kurz beantwortet
Für selbst bewohnten Wohnraum ersetzt die Hausratversicherung nach den Musterbedingungen Hotelkosten, wenn die Wohnung durch einen versicherten Wasserschaden unbewohnbar wird und eine Beschränkung auf einen bewohnbaren Teil unzumutbar ist; Dauer und Tagessatz sind vertraglich begrenzt. Bei vermieteten Wohnungen kann der Vermieter unabhängig davon über seine Wohngebäudeversicherung einen Mietausfall geltend machen, wenn der Mieter wegen des Schadens zu Recht mindert oder kündigt. Maßgeblich ist immer der eigene Vertrag.
Wann übernimmt die Hausratversicherung Hotelkosten?
Für die Unterbringung der Bewohner ist die Hausratversicherung die richtige Anlaufstelle. Nach den unverbindlichen Musterbedingungen des GDV (VHB 2022) zählen Hotelkosten zu den Kosten, die der Versicherer infolge eines Versicherungsfalls zusätzlich zum eigentlichen Sachschaden ersetzt. Voraussetzung ist, dass die ansonsten ständig bewohnte Wohnung unbewohnbar geworden ist und es dem Versicherungsnehmer nicht zumutbar ist, sich auf einen bewohnbaren Teil der Wohnung zu beschränken. Ersetzt werden Kosten für eine Hotel- oder ähnliche Unterbringung ohne Nebenkosten wie zum Beispiel Frühstück.
Wie lange und in welcher Höhe wird ersetzt?
Die Musterbedingungen sehen vor, dass die Hotelkosten bis zu dem Zeitpunkt ersetzt werden, an dem die Wohnung wieder bewohnbar ist. Zwei Punkte sind dabei vertraglich offen und deshalb von Tarif zu Tarif unterschiedlich geregelt:
- eine Höchstdauer in Tagen, längstens bis zu der im Vertrag genannten Anzahl,
- ein Höchstbetrag pro Tag, bis zu dem die Kosten erstattet werden.
Ein Blick in die eigene Police oder ins Bedingungsheft zeigt die konkret vereinbarten Grenzen.
| Situation | Was nach den Musterbedingungen in Betracht kommt |
|---|---|
| Wohnung unbewohnbar, Mieter oder Eigentümer wohnt selbst | Hotelkosten über die Hausratversicherung, Dauer und Tagessatz vertraglich begrenzt |
| Wohnung teilweise nutzbar, Einschränkung zumutbar | In der Regel kein Anspruch auf Hotelkosten |
| Vermietete Wohnung, Mieter mindert berechtigt die Miete | Mietausfall über die Wohngebäudeversicherung des Vermieters |
| Eigentümer bewohnt die Wohnung selbst, Nutzung auch teilweise unzumutbar | Ortsüblicher Mietwert über die Wohngebäudeversicherung, zeitlich begrenzt; Hotelkosten dort nur nachrangig |
Was gilt für Vermieter und selbst nutzende Eigentümer?
Bewohnt nicht der Versicherungsnehmer selbst die Wohnung, sondern ein Mieter, greift ein anderer Baustein. Die Musterbedingungen für die Wohngebäudeversicherung (VGB 2022) sehen vor, dass der Versicherer den Mietausfall ersetzt, wenn Mieter von Wohnräumen wegen eines Versicherungsfalls zu Recht die Zahlung der Miete ganz oder teilweise eingestellt haben oder das Mietverhältnis kündigen. Das schließt die fortlaufenden Betriebskosten im Sinne des Mietrechts ein. Auch hier gilt eine vertraglich vereinbarte Höchstdauer in Monaten. Für den Mieter bedeutet das: Für die eigene Unterbringung ist in der Regel seine eigene Hausratversicherung maßgeblich, nicht die Gebäudeversicherung des Vermieters.
Bewohnt der Eigentümer das versicherte Gebäude selbst, sehen die VGB 2022 den Ersatz des ortsüblichen Mietwerts vor, wenn ihm wegen des Versicherungsfalls nicht zugemutet werden kann, zumindest Teile der Wohnung zu nutzen – ebenfalls zeitlich begrenzt. Hotelkosten nennen die VGB 2022 für die vom Versicherungsnehmer ständig bewohnte Wohnung zwar ebenfalls, aber nur nachrangig: Sie werden nur erstattet, wenn keine Entschädigung aus einem anderen Versicherungsvertrag beansprucht werden kann, und nur soweit sie die Entschädigung für den Mietwert übersteigen.
Was ist mit einer Ferienwohnung statt Hotel?
Neben dem klassischen Hotel nennen die Musterbedingungen Kosten für eine „Hotel- oder ähnliche Unterbringung“. Ob etwa eine kurzfristig angemietete Ferienwohnung oder ein möblierter Ersatzwohnraum darunter fällt und in welcher Höhe die Kosten übernommen werden, hängt vom eigenen Vertrag ab und sollte vorab mit dem Versicherer geklärt werden.
Worauf sollten Betroffene achten?
Sinnvoll ist, die Unbewohnbarkeit der Wohnung nachvollziehbar zu dokumentieren, etwa mit Fotos und einer kurzen Beschreibung der betroffenen Räume. Räume, in denen Wasser an Steckdosen, Geräte oder die Elektroinstallation gelangt sein kann, sollten dafür erst betreten werden, wenn der Strom gefahrlos abgeschaltet ist – im Zweifel durch eine Elektrofachkraft. Hotel- oder Ersatzunterkunftskosten sollten möglichst frühzeitig mit dem Versicherer abgestimmt werden. Bleibt unklar, ob und wie lange die Wohnung tatsächlich unbewohnbar ist, kann eine fachliche Einschätzung des Schadensbilds helfen, diese Frage nachvollziehbar zu beantworten.
Quellen
- Allgemeine Hausrat Versicherungsbedingungen (VHB 2022 – Quadratmetermodell), unverbindliche Musterbedingungen, Stand Juni 2026, Abschnitt A 13.1.3/A 13.2.3 – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
- Allgemeine Wohngebäude Versicherungsbedingungen (VGB 2022 – Wohnflächenmodell), unverbindliche Musterbedingungen, Stand Juni 2026, Abschnitte A 11.2.4 und A 12 – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
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